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财富传承架构的三个必选项

编辑:日期:2018-04-02

数据显示,国内的高净值人士目前的平均年龄在55岁左右,基于外部大环境的变化与复杂的内部家族状况带来的巨大压力,已经开始希望通过法律结构来对财富进行实质性的保护、传承及分配。睿璞家族办公室创始人郭升玺认为,家族办公室是对(超)高净值家族的完整资产负债表进行全面管理和治理的机构,而高净值人士选择家族办公室作为财富传承保护架构?#20445;?#22312;架构规划的前、中、后三个阶段,高净值人士各要做到三个必选项,其个人和家族得到的保护才能最大化。

一切开始之前:明确问题,甄别机构 以郭升玺的经验看来,在国内高净值人群中普遍存在的首要问题是只知道我要传承而不知?#19994;?#38382;题是什么

郭升玺告诉记者,大多数对家族办公室?#34892;?#36259;的客户,都是担心资产安全、子女接班、商业风险乃至于不足为外人道的家事问题。你必须如实说出真?#30331;?#20917;,比如有两?#20301;?#23035;,孩子不愿意接班,婚外?#30331;?#21644;非婚生子女,公司都是代持,等等。通过这些实际的问题,从业人员才能提供出相对适合的解决办法。因此郭升玺提醒,在进行所有架构之前必须做的首要一步是自我审视厘清自己的问题,?#19994;?#24819;要控制的风险。?

家族办公?#39029;?#26399;与客户接触的第一层面就是法律问题。我们一般都会让客户填写一个需求表,用文字把自己和规划涉及人员的状况和需求描述出来。郭升玺告诉记者,这张表完成的是一个双向的测试,专业人士通过这张表格画像可以给高净值人士规划一些清楚的方向,与此同?#20445;?#23458;户?#37096;?#20197;通过这张表,了解对方从业人员能够提出什么样的解决方案。面对解决方案,高净值人士要敢于挑战,提问你担心的状况:如果我要更改受益人怎?#21019;?#29702;?如果我要调整受益比例怎?#21019;?#29702;?如果我要增加保护人怎?#21019;?#29702;?郭升玺说。

资产?#25165;?#35268;划中:不买产品,找管家高净值人士想要解决的问题往往涉及法务、税务、金融、移民等多重组合因素,单一通过律师事务所、会计师或者移民公司都无法解决。家族办公室会根据你的实际利益需求,寻找最适合的综合解决方案。郭升玺举了个例子:贾先生一家居住在中国,太太是加拿大国籍,小孩在美国出生,贾先生在中国香港某私人银行开户,账户下有存款、股票等资产,?#26500;?#20080;了大额保单,并进行股权投资;在?#24405;?#22369;,他主要持有现金和股票投资,而不动产集中在中国和美国在国内拥有多套房产,在美国购买了两套房产。这时他要制定一个财产的整体传承规划。比如贾先生需要设立一个离岸信托,将股票、现金及保险等资产放到离岸信托当中,受益人可以包括太太及孩子等。再比如在美国的房产,设立一个美国在岸信托,将房子放在信托中,可以节省遗产税以及赠与税。再比如中国的房产登记在贾先生名下,不能直接放在信托当中,需要在国内成立一个公司A,将房产放在A公司名下,然后离岸信托下成立一个SPV公司(指特殊目的的载体,也称为特殊目的机构/公司),将A公司的股权100%转让给SPV公司,这样一来,A公司就变成了外商独资企业(WOFEWholly Owned Foreign Enterprise),国内的住宅通过这个结构成为了离岸信托中的资产。将资产放入信托当中,将来贾先生离世后,其妻子、子女或其他指定的信托受益人,仍可以?#20013;?#20139;受信托资产带来的?#25214;妗?span class="s1">”?

郭升玺进一步解释,上述案例里牵涉到的细节非常多,包括税务、银行监管等等。所以高净值人士需要的家族办公室,应该是能够把各方面的专才结?#26174;?#19968;起成为全面通才,为高净值人士提供综合解决方案。因此一个真正的家族办公室,应该是站在你背后的管家,完全站在你的立场?#34892;?#31649;理你的多?#20013;?#27714;,而不是一个产品的贩卖者。”?

架构完成后:正视逻辑缪误,目的是保护而非躲藏” “架构达到的目的绝对不是这样就不会?#29615;?#29616;的躲藏式逻辑,而是要让高净值人士能清楚地了解到按照法律,为什么我受到保护,以及它的风险在哪?’”郭升玺认为投机性的躲藏逻辑是不可取的,?#34892;?#36130;富人士等到快要东窗事发甚至意外已经发生时才向专业人士求助,幻想通过多花点钱亡羊补牢。郭升玺告诉记者,我认为特别需要提示的是,信托并非一旦设立就可以避税避债,它存在一个追索期。在信托设立好之后,如果你的债务人知悉了这个信托,他就可以在一定时间内(追索期)追到信托的设立地,要求你把信?#20889;?#24320;。”?

一个人的债务已经产生才去设立离岸信托,那么他设立信托的意图就非善意。也就是?#25285;?#20026;了躲避已经产生的债务而设立的信托,很容?#36164;?#21040;挑战并?#29615;?#38498;视为恶意信托而失去效能。郭升玺指出,资产保护架构并非一设立,就可以达到债务隔离、税务优惠、传世万代,这只是一个开始。

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